Понятные определения 24 ключевых понятий — от инфляции и сложного процента до ЕРИП и самозанятости в Беларуси. Каждое объяснение можно прочитать за полминуты.
Образовательный материал. Не является инвестиционной рекомендацией.
Финансовая грамотность — это умение разумно распоряжаться деньгами: планировать бюджет, копить, инвестировать, пользоваться кредитами и распознавать мошенничество. Финансово грамотный человек принимает осознанные решения о доходах и расходах, формирует финансовую подушку и понимает, как инфляция и проценты влияют на его сбережения.
Инфляция — это устойчивый рост общего уровня цен на товары и услуги, из-за которого деньги теряют покупательную способность. При инфляции 10% в год то, что стоило 100 рублей, через год стоит 110. Поэтому деньги «под подушкой» обесцениваются, а накопления важно защищать вкладами или инвестициями.
Сложный процент — это начисление процентов не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Благодаря этому сбережения растут всё быстрее со временем. Например, 1000 рублей под 10% годовых превращаются в 1100 за первый год и в 1210 за второй — проценты «работают» на новые проценты.
Личный бюджет — это план доходов и расходов на определённый период, обычно на месяц. Он помогает видеть, сколько денег приходит и куда уходит, и выделять средства на обязательные траты, накопления и желания. Популярное правило — 50/30/20: половина на нужды, 30% на желания, 20% на сбережения.
Актив — это то, что приносит деньги или может вырасти в цене: вклад, акции, недвижимость в аренду. Пассив — то, что забирает деньги: кредит, дорогой автомобиль, ненужная подписка. Финансовая устойчивость растёт, когда активов становится больше, а пассивов — меньше.
Ликвидность — это то, насколько быстро актив можно превратить в наличные без потери стоимости. Деньги на счёте максимально ликвидны, а недвижимость — нет: её продажа занимает недели и месяцы. Высокая ликвидность важна для финансовой подушки, чтобы деньги были доступны в любой момент.
Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай потери дохода, болезни или срочных расходов. Обычно рекомендуют накопить сумму, равную трём–шести месяцам обычных трат, и хранить её в легкодоступной форме: на накопительном счёте или вкладе с возможностью снятия. Подушка защищает от долгов в непредвиденных ситуациях.
Банковский вклад (депозит) — это деньги, размещённые в банке под процент на определённый срок. Банк платит вкладчику доход, а взамен пользуется средствами. Вклады бывают срочными и до востребования, в белорусских рублях или валюте. Это простой и низкорисковый способ защитить сбережения от инфляции.
Накопительный счёт — это банковский счёт, на котором деньги хранятся под процент, но при этом остаются доступными: их можно пополнять и снимать почти в любой момент. Ставка обычно ниже, чем по срочному вкладу, зато выше гибкость. Это удобное место для финансовой подушки безопасности.
Диверсификация — это распределение денег между разными активами, чтобы снизить риск. Если вложить всё в одну компанию и она обанкротится, теряется всё; если средства разложены по акциям, облигациям и валютам, убыток одного актива компенсируется другими. Принцип кратко: «не клади все яйца в одну корзину».
Акция — это ценная бумага, которая даёт владельцу долю в компании. Акционер может получать часть прибыли в виде дивидендов и зарабатывать на росте цены акции. При этом цена может и падать, поэтому акции считаются более рискованным, но потенциально более доходным вложением, чем вклад.
Облигация — это долговая ценная бумага: покупая её, инвестор фактически даёт в долг государству или компании и получает фиксированный процент, а в конце срока — номинал обратно. Облигации обычно менее рискованны, чем акции, и приносят более предсказуемый доход, поэтому их используют для устойчивой части портфеля.
Дивиденды — это часть прибыли компании, которую она распределяет между владельцами акций. Размер и частота выплат зависят от решения компании: некоторые платят дивиденды ежеквартально, другие не платят вовсе, направляя прибыль на развитие. Для инвестора дивиденды — это пассивный доход помимо возможного роста цены акции.
ETF (биржевой инвестиционный фонд) — это готовый набор из десятков или сотен ценных бумаг, который торгуется на бирже как одна акция. Покупая один пай ETF, инвестор сразу получает диверсификацию и не выбирает бумаги вручную. ETF — популярный и недорогой способ начать инвестировать с небольшой суммой.
Валютный риск — это вероятность потерь из-за изменения курса валют. Если доходы в белорусских рублях, а накопления — в долларах, колебания курса меняют их реальную ценность. Снизить риск помогает хранение сбережений в нескольких валютах и совпадение валюты дохода с валютой крупных будущих трат.
Кредит — это деньги, которые банк выдаёт под обязательство вернуть их с процентами в установленный срок. Полную стоимость кредита показывает не только ставка, но и комиссии, страховки и срок. Перед оформлением важно сравнить переплату и убедиться, что ежемесячный платёж не превышает комфортную долю дохода.
Кредитная история — это запись о том, как человек брал и возвращал кредиты. В Беларуси её ведёт Кредитный регистр Национального банка. Хорошая история со своевременными платежами повышает шансы на одобрение новых кредитов и выгодную ставку, а просрочки портят её и осложняют будущие займы.
ЕРИП (Единое расчётное и информационное пространство) — это белорусская система, через которую оплачивают услуги: коммуналку, связь, налоги, штрафы, обучение. Платёж проводится по номеру услуги в банковском приложении, инфокиоске или кассе. ЕРИП объединяет тысячи поставщиков, поэтому большинство регулярных платежей в Беларуси проходят через неё.
Подоходный налог — это налог с доходов физических лиц. В Беларуси стандартная ставка составляет 13%; для отдельных видов доходов действуют иные ставки. С зарплаты налог обычно удерживает и перечисляет работодатель, поэтому работник получает сумму уже за вычетом налога. Существуют налоговые вычеты, уменьшающие облагаемую сумму.
Самозанятый — это физическое лицо, которое самостоятельно оказывает услуги или продаёт собственную продукцию и платит налог на профессиональный доход без регистрации ИП. В Беларуси самозанятость оформляется через приложение «Профналог», а налог рассчитывается автоматически. Это упрощённый и недорогой способ легально вести небольшую деятельность.
Белорусский рубль (код BYN) — это официальная валюта Республики Беларусь, состоящая из 100 копеек. Текущий рубль введён в 2016 году после деноминации в соотношении 10 000 к 1. Курс к доллару, евро и российскому рублю формируется по результатам торгов на Белорусской валютно-фондовой бирже.
Ставка рефинансирования — это базовый процент, который устанавливает Национальный банк Республики Беларусь. От неё зависят ставки по кредитам и вкладам в стране: чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты. Нацбанк меняет её, чтобы влиять на инфляцию и экономику.
Финансовая пирамида — это мошенническая схема, где доход старым участникам выплачивается за счёт денег новых, а не от реальной деятельности. Признаки: обещание гарантированной высокой доходности без риска, давление «вложить срочно» и доход за привлечение знакомых. Когда приток новых участников иссякает, пирамида рушится и большинство теряет деньги.
Фишинг — это вид мошенничества, при котором злоумышленники выманивают данные карты, пароли или коды под видом банка, магазина или госслужбы. Используются поддельные сайты, письма и звонки. Главное правило защиты: никому не сообщать CVV-код, ПИН и одноразовые SMS-коды и проверять адрес сайта перед вводом данных.
